Aanspraak op NHG stijgt fors

Steeds meer huiseigenaren moeten aanspraak maken op de Nationale Hypotheek Garantie omdat ze na verkoop met een restschuld blijven zitten. Voor 2012 worden 2800 gedwongen huizenverkopen verwacht.

Voor veel huizenkopers is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) een uitkomst. Wie een hypotheek met NHG afsluit, betaalt een lagere hypotheekrente, waarbij de rentekorting kan oplopen tot 0,8 procent. Daarnaast neemt NHG bij verkoop een evenmdijiktuele restschuld over van de bank. Volgens de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, uitvoerder van de Nationale Hypotheekgarantie, is het aantal aanspraken op de NHG in het eerste kwartaal van 2012 fors gestegen. De stichting houdt voor 2012 rekening met 2800 gedwongen huizenverkopen waarbij de NHG wordt aangesproken. Dat zou een stijging van 800 verkopen betekenen ten opzichte van 2011.

Relatiebreuken lijken de belangrijkste oorzaak te zijn voor het merendeel van de claims. Het komt steeds vaker voor dat ex-partners na verkoop van hun huis met een gezamenlijke restschuld blijven zitten. Dat is grotendeels te wijten aan de daling van de huizenprijzen; volgens onderzoek van de Rabobank is de gemiddelde huizenprijs in Nederland sinds 2008 met ruim 12 procent gedaald. Als de huizenprijzen in de toekomst verder dalen, zullen meer en meer mensen bij een gedwongen verkoop met een dergelijke restschuld worden geconfronteerd.

De afgelopen jaren werd de NHG-regeling tijdelijk uitgebreid tot hypotheken van maximaal 350.000 euro. Met ingang van 1 juli wordt deze tijdelijke verhoging in drie stappen afgebouwd, per
1 juli ligt de grens op 320.000 euro, per 1 juli 2013 op 290.000 euro en per 1 juli 2014 op 265.000 euro.

Nadelen
Hoewel de NHG-regeling dus voordelen biedt in de vorm van een lagere hypotheekrente en overname van een restschuld bij gedwongen verkoop, brengt de regeling ook nadelen met zich mee. Wie bijvoorbeeld gedwongen zijn huis moet verkopen en blijft zitten met een restschuld, krijgt een aantekening in het Bureau Krediet Registratie (BKR). Deze BKR-notitie kan ertoe leiden dat men in de eerste vijf jaar na de aantekening meer moeite heeft met het afsluiten van een lening of hypotheek.

VvAA leden maken in de regel weinig gebruik van de NHG. “Het gros van onze leden met een eigen huis sluit een hypotheek af boven de NHG-grens”, zegt VvAA adviseur Derk Jan van der Zwaag. “En de starters die wel onder de NHG-grens lenen – zoals arts-assistenten – hebben in 99 procent van de gevallen een tijdelijk contract en komen dus niet in aanmerking voor NHG.” Het zogenaamde voordeel dat een mogelijke restschuld door NHG wordt overgenomen, is volgens Van der Zwaag een kwestie van vestzak-broekzak: “NHG zit de hypotheekgever achter de broek om te kijken of deze wel alles heeft gedaan om zelf de schuld op te hoesten, bijvoorbeeld door de inkomens- en vermogenspositie te onderzoeken. Dus het is absoluut niet zo dat een eventuele restschuld per definitie vrijblijvend door NHG wordt overgenomen.”