Populairste hypotheekvorm

Ferdinand Wit
Ferdinand Wit is manager Beleggingen & Treasury bij VvAA. Lees alle artikelen van Ferdinand Wit

De grootste individuele belegging in het leven is vaak de eigen woning. Het is ook de belegging die vrijwel iedereen met geleend geld aanschaft. De eigen woning is daarom onlosmakelijk verbonden met een eigen hypotheek.

De hypotheek met de laagste bruto maandlasten is de aflossingsvrije hypotheek: daarop betaalt u alleen rente en blijft uw schuld tot het eind net zo hoog als aan het begin. De overheid wil liever een gezondere schuld-bezitverhouding met het oog op het voorkomen van restschulden na gedwongen verhuizing
bij onverhoopte werkloosheid of relatiebreuk. Daarom bevordert de fiscus sinds 2013 dat er op nieuwe hypotheekleningen wordt afgelost: wilt u hypotheekrenteaftrek genieten, dan zult u een hypotheekvorm moeten kiezen waarmee de hypotheekschuld in maximaal dertig jaar volledig wordt afgelost. Dat aflossen kan ‘lineair’ (elke periode betaalt u dan hetzelfde aflosbedrag) of ‘annuïtair’ (elke periode is de som van rente en aflossing gelijk).

Er zit wel een addertje onder het gras

Over de gehele looptijd beoordeeld, is een lineaire hypotheek goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Er zit wel een addertje onder het gras: lineaire hypotheken kennen in het begin juist de hoogste lasten omdat u lineair in de beginfase meer aflost dan met een annuïteitenhypotheek. Dat nadeel is ook de reden voor het voordeel: de hoofdsom daalt relatief snel en daarmee dalen de rentelasten ook vlot.

Als een lineair aflossende hypotheek ruim in het gezinsbudget past en geen druk zet op andere noodzakelijke uitgaven, is dat beoordeeld naar de optelsom van hypotheeklasten over de gehele looptijd een verstandige keuze. Bent u benieuwd hoe de keuzes in de praktijk uitvallen? Er worden tegenwoordig ongeveer negen keer zo veel annuïtair aflossende hypotheken afgesloten als lineaire hypotheken. Besparing op hypotheeklasten in de beginfase weegt dus toch zwaarder dan een besparing over de gehele looptijd.

Laat u bij sparen en beleggen altijd goed adviseren.