Extra wensen

Miranda Joziasse
Miranda Joziasse is financieel planner bij VvAA. Lees alle artikelen van Miranda Joziasse

Door de aanhoudend lage spaarrente krijg ik steeds vaker de vraag voorgelegd of het niet verstandig is de hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen. In mijn ogen een terechte en begrijpelijke overweging.

Als de vergelijking tussen de netto spaarrente (spaarrente minus vermogensrendementsheffing) en de netto hypotheekrente (hypotheekrente minus belastingteruggave) wordt gemaakt, slaat de balans bijna altijd door naar aflossen. Maar dit is een puur rationele en cijfermatige benadering.

Een ander belangrijk element in het maken van deze afweging is namelijk de vraag of de huidige woning ook de woning is waar de vraagsteller na pensionering (zo lang mogelijk) wil blijven wonen. Wie aflost op de hypotheek, heeft meer vermogen in ‘stenen’ zitten. Op zich is daar niks mis mee, maar er zijn ook situaties waarbij dat niet wenselijk is.

Dus misschien toch maar niet aflossen op de hypotheek

Misschien speelt het idee om eerder te stoppen met werken of de werkzaamheden in het zicht van pensionering af te bouwen. Of bestaat de wens om na pensionering meer te gaan reizen. Of is nu het moment gekomen om eindelijk dat vakantiehuisje in Frankrijk te kopen. Allemaal dingen die geld kosten.

Buiten al deze extra wensen zie ik in de dagelijkse praktijk dat men na pensionering een (substantieel) lager inkomen krijgt dan het huidige inkomen. Dan is het al een uitdaging om de huidige uitgaven ook na pensionering grotendeels voort te zetten, nog los van eventuele andere wensen die er bestaan. En wat is er dan prettiger om op een spaarrekening een buffer te hebben die kan worden aangewend ter aanvulling van het pensioeninkomen. Dus misschien toch maar niet aflossen op de hypotheek, maar ondanks de lage spaarrente een extra buffer houden om ook na pensionering de levensstijl te continueren en wellicht een lang gekoesterde wens uit te laten komen.