Onder water

Tot enkele jaren geleden woonde ik aan de Maas. Buitendijks. U begrijpt: een onder water staande woning associeerde ik aanvankelijk niet met een pand waarvan de hypotheeksom hoger is dan de waarde. Inmiddels dreigt het begrip gemeengoed  te worden. De prijzen op de woningmarkt blijven dalen; het aantal huizen dat overgefinancierd is stijgt.

Moet u zich zorgen maken als uw huis minder waard is dan de lening die er op rust? Bij het afsluiten van een woningfinanciering geeft u uw huis in onderpand bij de hypotheekverstrekker. Betaalt u de hypotheekrente niet, dan kan de geldgever overgaan tot executieverkoop. Soms vraagt de geldverstrekker  – naast de woning – extra zekerheid. En in de kleine lettertjes van de hypotheekovereenkomst behouden zij zich het recht voor om dat niet alleen bij het afsluiten van de lening, maar ook op een later tijdstip te mogen doen. Bijvoorbeeld op het moment dat de waarde van het onderpand de schuld niet langer dekt.

Tot nu toe lijken de hypotheekverstrekkers zich niet te beroepen op de kleine lettertjes. Tenminste, niet proactief. Anders wordt het als u uw bestaande hypotheek of kapitaalverzekering wilt aanpassen. In toenemende mate blijkt dat de hypotheekverstrekkers de teugels strakker aantrekken. En dus ook meer zekerheid verlangen.

Staat uw woning onder water of dreigt dat te gebeuren, dan kunt u overwegen uw spaargeld aan te spreken om een gedeelte van de woningschuld in te lossen. Weeg daarbij niet alleen het netto rendement van uw spaargeld af tegen de hypotheekrente die u betaalt. Denk ook aan de langetermijngevolgen van de inlossing van uw eigenwoningschuld. Een nieuwe eigenwoningschuld – daaronder tevens begrepen: een schuld die hoger is dan de bestaande – dient minimaal annuïtair ingelost te worden. Het belastingvoordeel dat u misloopt door deze tussentijdse inlossing is aanzienlijk. Denkbaar is dus dat u liever niet te snel onverplicht inlost. Houdt in dat geval in ieder geval een aardige buffer achter de hand. Dat kan voorkomen dat u in een later stadium in de houdgreep van de geldverstrekker beland. En onthoud: tenzij u een woonark bezit is uw woning beter af op het droge.